在加拿大如何选择人寿保险

选择人寿保险要因人而异，要视投保人，受保人，受益人的经济情况而定。简单的方法是咨询一位专业诚信的保险理财顾问，帮助综合评估投保品种，投保金额，再推荐保险公司及相应产品,付款方式等。

首先，需要评估投保险种

1）保障受保人死亡的经济赔偿，需要人寿保险（Life Insurance）。一般保险公司在收到受保人（Insured）物理死亡证书及相关文件后的7天之内即刻理赔人寿保险。受益人免税获得现金，使用不受任何限制。人寿保险（Life Insurance）按受保人有个人险和联名险，最大保障一般为两百万。受益人可以是个人，团体，或多个受益人。

2）保障受保人健康医疗的经济赔偿，需要健康医疗保险。包括医疗健康险（Health Insurance），重大疾病险(Critical Illness Insurance)， 长期护理险(Long Term Care)等品种。医疗健康险有个人险和团体险。个人险可以选择金额较大，保障范围较广，可以作为政府团体健康险的补充。如果有危疾，家庭还需要重大疾病险提供的一次性经济赔偿用于治疗康复期间所需。另外随着人口老龄化，买保险不求人的社会理念，长期护理 保险提供的相关经济补偿日益受欢迎。


3）保障受保人健康医疗的经济赔偿，需要伤残保险（ Disability Insurance）。伤残保险主要是提供受益人因致残而急需的经济赔偿， 如收入补助， 医疗支出， 再就业培训费用等意外支出。伤残保险有个人险和团体险，一般来说，个人险不受任何政府补助金限制，如CPP, WORKER’S COMPENSATION,团体险额度限制，因条款不同， 客户可以获得长期的或短期的经济赔偿。对于没有任何团体保险的自雇人士和专业人士，伤残保险是非常重要的首选险种。


4）保障受保人短期旅行期间健康医疗，伤残，死亡的经济赔偿，需要旅行保险（Travel  Insurance）。旅行保险分旅加访客险和加人出境险，一般为临时所需购买。对投保人短期旅行期间健康医疗，伤残，死亡的经济赔偿有一定限额，如总额度一万以上，十五万以下和 分项赔付最高限额等条款。
投保人应当根据个人家庭的风险承受能力评估所需要的保险品种，一般一个家庭会同时需要多个品种的保险。


其次，需要计算投保金额


    投保金额，即保险公司赔偿金预算， 要根据受保人现在的经济状况，以受保人即刻死亡，罹患疾病，伤残所需要的现金需求，家庭收入和其他资产需求等条件来核算具体数据。

以保障死亡的人寿保险为例，投保金额算式：

投保金额(s)=总现金需求（a）+总收入需求(b)-现有可变现资产(c)

a)总现金需求：包括支付丧葬费用，遗产处理开支15000至25000元，3至6个月应急生活费来源，孩子抚养教育费用。　一次性偿还房屋汽车贷款，投资贷款及相关费用，一次性缴清税局的欠税款，生意人士一次性回购生意企业合伙人或其他股东股份等。


b) 总收入需求：一般按受保人在世时年收入的70%-80%来计算，如年收入5万元的 受保人去世，如果没有社会CPP遗孀，孤儿福利，家庭需要的收入补偿约为每月3000元。以每月利息收入0.417%(年派息5%)核算一笔投资需求，约需70万赔偿金转作派息投资。


c) 现有可变现资产：包括银行账户内现金，短期储蓄，其他团体，个人人寿保险，社会CPP死亡赔偿金（最高2500元），可变现的公司养老金RPP，团体RRSP，个人RRSP 和非注册的投资账户，还有除了自住房屋，汽车之外任何可以出售变现的家庭资产。


    如果一个受保人去世后，家庭总现金需求，包括房贷，欠税在内达到40万元，加之总收入需求达到100万元，而现有可变现资产不足50万元，考虑50万元以上的保险就是必要的。否则家庭无法保障还能拥有自住房屋和使用基本代步工具。

    同样，重病保险和伤残保险的投保金额也以类似算式计算健康受损后的现金需求数额和收入补偿数额。旅游保险的投保金额则要根据访问地医疗开支的实际需求而定。

最后，需要选择保险产品

选择保险产品的原则有三：


1）分散风险原则。在加拿大选择保险产品大可不必为保险公司是否会倒闭担惊受怕。所有人寿保险公司都被再保险公司承保，即使投保的保险公司不能赔付保单，受益人还可以向再保险公司索赔。目前再保险公司政策是20万以内的保险赔偿金全额赔付，20万以上部分按85%赔付。例如，投保人需买大额人寿保险，如40万以上的保险，可以分成两份不同保险公司的产品。其实，不同的保险公司各有特长，投保人可以根据自己需要，投保不同的产品，发现比较具有优势产品的保险公司，同时也分散了投资风险。


2）组合险种原则。投保人一定要根据自己的实际经济情况选择正确的投保险种，可以尽量多样化组合家庭的保险，如果经济能力有限，可以考虑大额主险加小额附加险的方式涵盖多样化的保险需求。因为没有人能够预测风险，知道家庭成员的祸福旦夕，保障范围越广，家庭越有经济上的安全靠山。


3）精算需求原则。投保人一定要根据自己的实际经济情况核算投保金额，并适时调整投保的需求。当受保人家庭结构，经济状况发生较大的变化，如购买房屋，结婚，子女出世，创业，离婚或是退休 都会影响到保险需求。因为保险关系到家庭经济风险的转移和规避，收入补偿的来源，战略意义很重要，也是家庭的基本消费开支，需要平时精打细算，适时作些再评估，再规划。


总结来说，家庭在选择人寿保险，投保之前应当对家庭保险计划做评估，可以在专业理财顾问的帮助下，为家庭保险计划制定需求计划。

travel insurance还可以，life insurance就免了