你知道教育基金与RESP的差别吗？

教育基金和RESP（Registered Education Savings Plans），这两个词是有孩子的移民到达加拿大以后很快会听到的。从经验来看，多数买了和还没买教育基金的父母其实并没有完全弄明白教育基金是什么，RESP是什么，二者的关系又是什么，为了同样的目的除了买“教育基金”还有没有其他选择等问题。

教育基金与RESP的差别

首先，教育基金跟RESP并不一样。RESP是政府给有孩子的居民提供的一种福利项目，通常所说的RESP指的是RESP帐户，是一种注册投资帐户，用于储蓄和投资积累供孩子受高等教育的经费；而教育基金只是可以在RESP里使用的无数种投资工具中的一种，也就是说，如果你利用RESP为孩子做教育储蓄投资，教育基金是一种可供你选择的投资工具，但并不是你唯一的选择。

什么是教育基金

所谓教育基金，就是Scholarship Trusts，是由几个非盈利机构提供的，这种产品专用于RESP。与其他投资产品不同的是，教育基金是一种合同式产品，你买的是一张合同。在合同里，约定好你以每月或每年为期，分期支付一大笔资金，并且还要交开户费和成员费，等孩子上大学的时候，可以开始领钱，领多少钱取决于到时候的投资收益。教育基金用你的钱所做的投资通常比较保守，大部分投在债券等固定收入证券。如果你把合同履行到底，并且孩子上了大学，通常成员费可以退回；但是如果中途终止合同，那么可能你不仅会损失掉投资盈利部分，拿回本金时还要扣除成员费。



教育基金的优点

教育基金的第一个优点是，在这个同时为很多人家的孩子投资的基金里，总有一些孩子最终是不上大学的，那么这些不上大学的孩子的家长为他们所做的投资的盈利，最后就归了其他上大学的孩子，如果你的孩子保证能上大学，那么就可以分得一份这样额外的盈利。但是这同时也是一个缺点，如果孩子不上大学，那么你只能拿回本金。

教育基金的第二个优点是，如果你必须给孩子储蓄教育经费，但是又缺乏自律，没人管就不会坚持每月给孩子存钱， 那么用“教育基金”做RESP 投资工具会对你有所帮助。你买了这个合同后，如果不每月按时交钱就是违约，违约有损失，这样就相当于外加给你一个约束，必须每月按时给孩子存钱，孩子上学的钱也就有保证了。


RESP

但如果你是一个能够自律的人，用传统的投资工具在RESP里为孩子的教育投资会更有灵活余地，你可以计划自己的资产配置，制定投资策略，选择自己了解的投资工具。

RESP是为子女或孙子女将来支付高等教育费用而设立的延税储蓄计划。这个储蓄计划的好处主要在于加拿大政府为鼓励投资RESPs而提供一个叫做Canada Education Savings Grants（CESGs）奖励。在孩子年满18岁以前，你每年往RESPs存入的头500元，政府再帮你多存入最多200元（家庭收入低于40,970元），或最多150元（家庭收入介于40,970元与81,941元之间），或最多100元（家庭收入大于81,941元）。如果你存入的多于500元，那么政府为你多存的另外2000元再帮你多存最多400元。

政府给每个孩子的CESGs是终生最多7200元。每个受益人终生可以接受的RESPs是最多50,000元，在一个日历年里每个受益人存的RESPs金额限制现已取消。RESPs最多可以连续存21年，自其建立开始最长到25年，必须把资金取出。

如果RESPs已经存在超过10年，你的孩子年满21岁了，却决定加入摇滚乐队而不去上大学，那你会有一点损失，只能从RESPs里面取出本金部分而不用补税。这种情况下你还有一个选择，可以把最多50,000元的RESPs收入转入你的RRSPs继续把税延下去，当然前提是到时候你有未使用的RRSPs额度。其余未能转入RRSPs的延税收入怎么办？对不起，按你的标准税率交税，另加20%的罚税。

如果你有多个孩子，最好给所有的孩子设立一个家庭RRSPs计划，这样最终只要有一个孩子按照你的愿望上了大学，这个孩子就可以取用所有的钱。

不是所有的投资工具都能放进RESP帐户，但是你还是有无数的选择，你可以根据孩子将来上学的花费目标、孩子的年龄、自己的风险承受能力、投资知识和经验等来决定资产配置比例，然后选择不同提供商提供的收入、成长与收入、成长等类别的投资产品来配置你的投资组合。你可以选择的投资范围很宽，从最安全保守的货币市场基金、政府债券，到较为进取的股票类投资都有。

谢谢。

谢谢啦

RESP存进去，拿出来不方便呀