收入不够能贷款吗？

收入不够能贷款吗？（系列之一）

现在很多移民，包括投资移民、技术移民、留学生等各类人群中，都有一部分人，由于各种原因不能全职工作或者工作收入不稳定或者收入不高，这些人群如何解决房屋贷款问题呢？应客户和读者的要求，最近我们将针对加拿大房屋贷款中，一些收入不足人员如何贷款，做系列介绍。

本篇先介绍一下，针对有钱、信用好、有收入但偏少的人群的贷款，我们称之为高净资产客户。

目前，很多银行和金融机构有高净值贷款产品（High Net Worth Program）,这类产品就是针对拥有高资产，但收入较低，不符合申请贷款产品的客户，提供了额外的贷款解决方案。

高净值产品不是完全不看收入，同样是需要用收入来计算GDS（Gross Debt Service毛债务比例）和TDS（Total Debts Service净债务比例），但TDS的比例远远高于通常的贷款要求。不同银行对于TDS的要求不一，通常在35-50%之间（个别机构还能略高，但也有限），但针对高净值客户，有时候TDS甚至可以达到100%。换一个通俗的说法，通常能申请到的贷款是年收入的4-6倍，但对于申请高净值产品的客户，能申请到的贷款额是收入的10倍。

哪些资产可以有助于申请呢？通常包含：

- 加拿大的股票、债券、基金；

- 银行存款（支票账户、储蓄账户、定期存款GIC）；

- 免税账户TFSA；

- 公司股票；

- 已出售的物业（通常只接受有确定的售房合同，并且不能是私售）；

- 退休账户RRSP和RRIF（一般按70%计算），锁定的退休账户如LIRA、LRSP or LRIF除外。

TDS的数字会影响贷款比例，通常当TDS大于44%，小于或等于60%时，最高贷款比例有机会达到房价的80%；当TDS大于60%时，贷款的最高比例为房价的65%。高净值只计算流动资产，按$1资产对$1贷款的比例来计算。除了首付款之外，对于TDS超过44%以上的贷款部分，还需要有相等于余下的贷款金额的流动资产来满足对资产的要求，而且最低不能少于$250,000。随着贷款金额（主要是差额）的增加，要求的资产数量也会随之增加。

推出高净值资产产品的银行规定各有差别，比如，有的银行要求$250,000 资产必须转到本银行，还有的银行要求申请此类产品客户的资产不少于$500,000。

总之，对于已有一定财富积累的客户来说，高净值产品是个很不错的选择，但由于该产品需要兼顾和评估很多细节，建议咨询贷款专家。

这是收入不足人员如何贷款系列话题中的第一篇，我们还会陆续推出自雇报税不足、老年人、非居民和留学生等系列话题，敬请期待，若您有其他贷款问题，也欢迎提出。

咨询贷款问题请致电：905-517-5626  Sarah Xue 迎晖  
房屋贷款|商业贷款
微信：sasarxue