加拿大的家庭保险-2022 年

你应该知道什么 - 家庭保险涵盖财产损坏、丢失、盗窃和个人责任险- 房屋保险费率因您房屋的价值、位置和理赔记录而异
- 2021 年安大略省的平均家庭保险费为 $1,284，而阿尔伯塔省为 $1,779
- 加拿大一些最大的保险公司包括主要银行，例如 RBC Home Insurance、TD Home Insurance 和 ScotiaLife Financial。其他主要参与者包括 Desjardins、Aviva、CAA、Co-Operators 和 Intact
家庭保险是一种特殊形式的保险，旨在在发生火灾或盗窃等可能代价高昂的事件时保护您的房屋和财产。通过支付保单，房主将能够在财产所在地发生某些事件时提出报销索赔。家庭保险不一定是法律的要求，但是抵押贷款人需要家庭保险，以便在财产发生事故时保护他们的贷款不受影响。即使是那些完全拥有自己的房子并且没有抵押贷款的人也会选择购买家庭保险，以此来保护他们的宝贵资产。除了针对单一家庭财产的传统家庭保险外，还有以租户保险的形式为公寓和租房者提供的家庭保险。保险公司提供的不同类型的家庭保险会以不同的方式和在不同的程度上保护您。例如，如果您居住在被归类为洪水风险的地区，您可能没有资格享受洪水保护，或者可能需要添加此特殊保险。
我可以增加家庭保险的覆盖范围吗？您可以添加额外的保险，以防止标准保险单中未涵盖的损坏或损失。例如，如果您居住在被归类为洪水风险的地区，您可能不符合洪水保护的资格，或者可能需要添加此特殊保险。附加保险，称为保险背书或附加保险，可以包括地震、洪水、下水道等的承保范围。其他背书可能包括对以家庭为基础的企业的承保范围，例如您家中的工作设备或计算机。还可以命名和涵盖特定物品，例如高价值珠宝、自行车、纪念品和艺术品。
家庭保险背书家庭保险的运作方式是，如果您提出索赔，您将会有最低的自付费用，称为免赔额。由于较高的免赔额可以节省保险公司的钱，房主可以承担部分费用，因此保单的较高免赔额通常意味着每月的保费较低。同样，较高的免赔额将意味着保险公司不会支付费用低于免赔额的较小事故。影响报价的因素您的承保费用可能受以下因素影响：您的承保类型、住所位置、房屋重置成本、过去的理赔历史、房屋使用年限、房产风格、屋顶、是否有热水浴缸或游泳池、房屋装修、您的信用评分，以及您选择投保的贵重物品。下表显示了这 10 个因素，并说明了它们如何影响您的保费：
在比较保险费率时，您每月支付的金额并不是唯一要考虑的细节。获得便宜的家庭保险费率可能会在短期内为您省钱，但从长远来看可能会导致更高的成本，例如更高的免赔额和更少的承保范围。这就是为什么家庭保险应该通过成本和覆盖范围来比较。家庭保险的主要 4 种不同类型的承保范围是：1 基本或命名风险
2 广泛风险
3 综合风险
4 个人责任风险
在决定您要在保险套餐中包含哪些选项时，一切都取决于您想要获得的保护水平和舒适度。如果您可以接受一些自付费用并且不太担心您的房产会发生不利情况，您可以选择更便宜的选择。但是，如果您非常担心家里会发生什么事，那么更全面的套餐可能更适合您的需求。如果您的房子也较旧，则更有可能发生不利情况，因此综合保险就显得尤为重要。
保险供应商Intact家庭保险通过快速回答问题屏幕，提供有关您的房屋大小和您为房屋投保多长时间的信息，您可以获得一般报价。Co-Operators家庭保险在几分钟内获得报价，并能够在您调整有关房屋的因素时查看报价如何变化。对于那些打算买房的人来说，这尤其有用，因为它能够了解您的家庭保险费率如何随着不同的房产特征而变化。ScotiaLife 金融家庭保险在不到 5 分钟的时间内，Scotia提供了根据您要包含或删除的规格调整和重新计算报价的选项。这可以满足您的需求，使设计报价变得非常简单Sonnet 家庭保险--Sonnet 快速简便；他们会问一些关于您拥有的房屋类型的问题，包括大小、建造时间以及房屋的用途。然后，Sonnet 在覆盖范围方面向您展示3 个选项，包括了从基本覆盖到全面覆盖的选项。
TD家庭保险使用您的基本个人信息，以及有关您财产的一些一般性问题（财产年龄、财产价值），您可以获得详细的报价。TD的流程大约需要 5 分钟才能完成，并向您展示所有不同的承保选项，从更基本的承保到全面的承保。加拿大皇家银行家庭保险根据您的财产信息，包括您过去的理赔信息和财产特征，RBC 家庭保险 可提供大约 5 分钟即可完成的详细报价。一旦您进入报价阶段，您就可以自定义保单，包括您的个人责任保险限额和免赔额限额。您还可以添加不同类型的覆盖选项。这些保险可以包括：备用下水道保险、珠宝保护保险和身份盗窃保护。好事达家庭保险根据您财产的一些一般性问题，包括大小、索赔历史、保险历史和其他详细信息，Allstate 需要大约 5 分钟才能获得报价。获得报价后，只需单击一个允许代理与您联系的选项，即可让您当地办事处的人员与您联系，非常简单。CAA 家庭保险CAA 的报价系统非常人性化，能够在查看各项条件如何影响您的报价的同时调整条件。通过回答一些关于房屋和您自己的一般性问题，您可以在大约 5 分钟内获得报价。Aviva家庭保险与所有其他报价类似，Aviva 可让您在大约 5 分钟内获得报价。在报价屏幕上，您可以轻松调整保单详情，并可以通过在线购买节省保费。Desjardins 家庭保险虽然快捷方便，但 Desjardins 只会在接受信用检查的情况下为您提供报价。他们还要求提供比其他一些报价计算器更多的详细信息，包括您家的热源、外墙板和屋顶材料等详细信息。达成报价后，调整政策和安排与代理人通话的选项可以轻松完成流程中的后续步骤。CIBC 家庭保险通过与 Desjardins 类似的问题和类似的界面，CIBC提供详细的报价和调整您的条件的选项，同时查看它如何影响您的报价。保险市场平台InsuranceHotline.com尽管填写调查问卷的时间比某些个别保险公司要长，但 insuranceHotline 比较了 37 家保险公司并得出了 5 种不同的报价。他们比较的一些提供商包括 Wawanesa、Aviva Insurance 和 Travelers。InsurEYE比较安大略省许多较大的保险公司，以找到最优惠的费率。他们比较的一些公司包括 Wawanesa Mutual Insurance、Economical Mutual Insurance 和 CAA。我怎样才能降低我的家庭保险费？就像比较抵押贷款利率以获得最佳交易一样，您应该比较家庭保险提供商，看看谁能以最低的费率提供最好的保险。使用保险经纪人可以更轻松地从多家保险公司获取报价。如果没有，您可以在几分钟内轻松在线获得多个报价。请记住检查保单涵盖的内容，而不是只看哪家公司会提供最低的保费。需要注意的重要事项包括免赔额的大小、排除的内容和承保金额。降低家庭保险费的一种方法是增加免赔额。同意更高的免赔额，例如 1,000 加元而不是 500 加元，可以让您降低保险费。那是因为如果您需要向保险公司提出索赔，您将个人支付更多费用。
另一种降低保费的方法是获得折扣费率资格。一些保险公司为那些将其他保险政策捆绑在一起的人提供折扣，例如人寿保险或汽车保险。如果您有监控警报系统或您家中有灭火器，您也可能有资格享受某些安全功能的折扣，
有些事情是您无法更改的，例如您家的位置。例如，自然灾害成本的增加导致阿尔伯塔省的平均家庭保险费从 2011 年的 741 加元增加到 2021 年的 1,779 加元。避免在洪泛区等易受灾害地区的房屋可以让您避免高昂的保险费。
各省注意事项您在每个省的房屋面临的常见风险包括：·  安大略省、阿尔伯塔省、新斯科舍省、新不伦瑞克省、PEI、纽芬兰和拉布拉多省以及马尼托巴省的洪水风险和水灾，
·  不列颠哥伦比亚省的地震风险，以及
.   您在魁北克和萨斯喀彻温省的房屋维护问题
安大略省的家庭保险在安大略省，水灾是家庭保险索赔的头号原因，甚至超过与火灾相关的索赔。由于大多数保险政策不涵盖陆上洪水、备用下水道和风暴潮，增加备用下水道保险和陆上保险可以帮助保护您免受昂贵的洪水损失。魁北克的家庭保险魁北克家庭保险的一个重要考虑因素是蒙特利尔和魁北克市有大量非常老的房子。这些房屋中的电力连接和水连接都非常老旧。这可能会使这些财产面临保险可能无法承保的更高风险。同样，那些在魁北克没有家庭保险的人可能希望获得基本保险，尤其是在该省降雪量大的情况下，有可能因您的财产滑倒而承担责任。不列颠哥伦比亚省的家庭保险不列颠哥伦比亚省是加拿大地震风险最高的省份，尤其是温哥华和维多利亚位于两个构造板块的边缘。这使得附加的地震保险更加昂贵，但对于温哥华和维多利亚地区的人来说，这可能是值得的。同样，扩大您的覆盖范围限制在温哥华尤其是一个好主意，因为房屋可能具有抗震建筑规范要求，因此重建成本通常更高。阿尔伯塔省的家庭保险对艾伯塔省房主保险的两个最大影响是森林火灾和洪水风险。这在阿尔伯塔省的南部地区尤其如此，例如卡尔加里和莱斯布里奇。这使得洪水保险具有潜在的价值，作为一种保护自己免受可能对您的房屋造成巨大破坏的洪水的方式。新斯科舍省的家庭保险洪水和飓风风险是重要的考虑因素，特别是在新斯科舍省大西洋沿岸的两个最大城市哈利法克斯和达特茅斯。这可能使得在您的保单中获得全面覆盖保险以及风暴潮保险至关重要。新不伦瑞克的家庭保险新不伦瑞克省与加拿大其他大西洋省份一起位于大西洋，面临着内陆洪水和强风暴的风险。这可能意味着应该为住在海边的人考虑风暴保险、备用下水道保险和陆上洪水保险。PEI 的家庭保险随着气候变化导致海平面上升，以及大西洋沿岸的强风和强风暴，拥有洪水保险可能是明智之举。包括合作运营商在内的提供者以风暴潮保险的形式提供这种保险，这可以帮助弥补可能发生的任何损害。纽芬兰和拉布拉多的家庭保险作为唯一不允许使用您的信用评分来确定您的保险费率的省份，这将导致全省的费率更加标准。纽芬兰地处大西洋，更容易遭受洪水、风害和飓风的破坏。曼尼托巴省的家庭保险与沿海地区相比，内陆地区发生洪水和地震等不利事件的可能性较小。然而，众所周知，红河在温尼伯附近造成的洪水造成了广泛的破坏。靠近这条河和温尼伯周围的人应该考虑购买一项附加政策，以防止风暴潮和陆上洪水。萨斯喀彻温省的家庭保险虽然萨斯喀彻温省几乎没有洪水风险，但存在管道损坏的风险。这是由于该省的极端天气条件造成的。这意味着检查您的管道并在发现问题时进行维护是至关重要的，考虑到缓慢形成的管道损坏比已维护的管道更不可能被覆盖。同样，获得备用下水道保险可以帮助弥补一些极端天气可能导致的水灾。您如何提出家庭保险索赔？提出索赔时要记住的重要一点是要有文件和证据来支持您的索赔并尽快报告事件。如果发生了您的家庭保险可以承保的事故，您可以决定向您的保险公司提出索赔。然而，并非所有的理赔都可以进行。您的家庭保险可能有免赔额，这会使任何较小的索赔不值得，因为您需要支付的免赔额可能高于您可能从索赔中获得的金额。
如果您的索赔金额很大，您可能还需要考虑它对您的保险费可能产生的影响。频繁提出索赔可能会导致您的保险费上涨。提出索赔的第一步是向您的保险公司报告事故。您应该拍下损坏的照片，或者如果发生盗窃，请报警。
您的保险公司会指派专人协助您完成理赔流程。如果您的房屋受损，他们会帮助您找到临时住所。他们还将安排完成维修，或推荐可以完成工作的承包商。
我的家庭保险索赔将如何支付？如果您的家庭保险索赔已获批准，您的保险公司将支付您的索赔。如果您的索赔涉及维修，您可以自己向承包商支付维修费用，之后您的保险公司将直接向您支付维修费用。这可以通过支票或银行转帐来完成。或是，保险公司的承包商完成维修后，保险公司将直接向承包商付款。如果索赔将支付需要更换的物品，您将获得物品的更换费用。
您支付的金额将从您的支出中减去免赔额后得出。例如，假设您的浴室因水槽漏水而受损。维修费用为 5,000 加元，您的家庭保险保单有 1,000 加元的免赔额。您需要向您的保险公司支付 1,000 加元，而您的保险公司将支付 5,000 加元的维修费用。
如果我的索赔被拒绝怎么办？如果您的家庭保险索赔被拒绝，您可以选择与您的保险公司就拒绝提出异议。如果您的索赔因缺乏证据而被拒绝，您可以尝试提供额外的证据或文件。如果您的索赔仍未得到解决，您可以向保险公司的申诉专员提出上诉。监察员将调查并帮助调解纠纷。如果仍然不能为您提供满意的解决方案，您可以向第三方寻求帮助。如General Insurance OmbudService (GIO) ，他们是独立的且免费的。他们可以与您的保险公司进行调解，并将作为中立的第三方行事。GIO 可以升级为不具约束力的裁决。
除此之外，您可以联系您所在省的保险监管机构。例如，如果您在安大略省，您可以向安大略省金融服务监管局 (FSRA) 提出投诉。您也可以选择采取法律行动。
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