加拿大自雇人士养老怎么安排更合理？ - 尼亚加拉大瀑布地区中文门户网|圣凯瑟琳|布鲁克大学|尼亚加拉学院|房地产投资-NiagaraDIY.com

最近发现不少人对这个加拿大政府的“养老金“的这几个概念并不是很了解，很多上了些岁数的移民叔叔阿姨对CPP、OAS、GIS的概念和申领条件都不清楚。我来写一篇普及一下。

CPP，全称叫作 Canada Pension Plan，加拿大退休金计划，它并不是政府给的福利，而是多年来咱们自己和雇主 (employer) 预交给加拿大政府的。实际上这是一个政府强制的社会保障计划。它的基本原理是：每个人在工作期间，从收入中缴纳一定的比例放到CPP基金中。退休后，政府再从这笔基金中提取相应的金额给咱们使用。所以，羊毛出在羊身上，这个CPP退休金实际还是咱们自己的钱。

作为雇员，每张工资单雇主会从税前收入中扣除4.95% 作为雇员本人给CPP 的供款；同时，雇主也要为雇员支付另一个4.95%。自雇人士，则需要自己缴纳税前收入的9.9%。退休后能拿回多少CPP，完全取决于退休之前一共交了多少，和退休后的其他收入是没有关系的。那么，怎样可以拿到最高额的CPP退休金呢？

政府规定，要领取满额的CPP，必须在18岁到65岁之间（47年），有83% 的时间 (39年) 都在向政府缴纳CPP。也就是说，必须至少有39年都在工作，都在给自己的CPP供款。如果供款的年限不到39年，退休时就拿不满。

满足了39年这个要求，再考虑下一个因素：工作期间每年是不是都供满了CPP。比如，如果2016年您的收入 (pensionable earnings) 少于表中的$54,900，就意味着您的CPP没有交满。如果2016年您的收入高于$54,900，如果细心，就会发现在这一年的某一时间点上，您的工资到手的部分有小小的上升，那是因为从年初到这一天，您的CPP已经供满了，从这一张工资单上雇主不再需要抵扣CPP了。工资越高，在这一年里的这一天到来得就越早。

所以，想拿到满额的CPP不是件容易的事。可以电话Service Canada (1-800-277-9914) 要一份 CPP Statement of Contributions。这份文件会显示出您在18到65岁之间，有多少年在向CPP供款、供了多少。如果某一年供到满额，这张单上会显示字母M表示这一年已经供满了。数数有39个M，那么恭喜您，退休后可以拿到满额的CPP。如果只有20个M，就只能拿到一半左右。

假设我们30岁移民到加拿大，从登陆立即工作，到65岁退休，中途没有经历过下岗之类的变动，满打满算也只给CPP供款供了35年。而且，移民的起始收入不高，开始的几年不一定每年都能供满。所以，对于大多数中国移民来说， CPP退休金是通常拿不到满额的。

对CPP来说，可以不必等到65岁才开始领取。有需要的话可以选择从60岁开始，提前领取拿到的金额少一些；同样，也可以延迟到70岁再开始领取，延迟领取金额会多一些。

OAS全称叫作Old Age Security，这才真的是政府给的福利，它跟是否工作过、挣过多少钱、交过多少税没有关系。这个福利金额完全是根据在加拿大的居住年限决定的。只要是永久居民、18岁之后在加拿大住满10年、年满65岁，就可以领取OAS。和CPP不同，这个OAS才是咱们大多数移民来的老人家能够享受到的福利。

但是，要想拿到满额，必须从18岁到65岁之间在加拿大住满40年。不满40年的，按比例扣除。

以下网页是加拿大政府提供的能拿多少OAS的计算器：
https://srv111.services.gc.ca/generalinformation/index

在这个计算器里，需要先提供被计算人的出生年月、基本收入情况，再点击上面的Old Age Security Tab来计算OAS收入。比如一位老人家1946年出生，62岁的时候移民亲属团聚移民加拿大，平日里没有收入，那么到了65岁可以开始领OAS的时候，政府说每年的OAS只有$540。

OAS里还有一个20年的规矩。举个例子，隔壁老王于45岁时移民加拿大，到65岁的时候住满了20年，总算退休了，老王说我要回呼伦贝尔草原搞建设，但这样会不会影响老王领OAS呢？

不影响。根据OAS的规定，只要18岁之后在加拿大住满20年，政府就会每个月把OAS给老王寄到蒙古包去。

但是，如果没有住满20年，政府就只能发放离境当月的，和接下来的6个月的。第七个月开始，停发，除非隔壁老王飞回来继续住。只要回来，政府会在入境的当月继续发放。

OAS可以从65岁开始领取（新法正在逐渐改为67岁)，也可以自愿推迟到70岁开始领取。每个季度，政府都会根据通胀调整OAS可领取的最高金额。和CPP不同，OAS的资金来源是国家的税收。所以，老实纳税最终的受益人还是自己。

值得注意的是，65岁之后的收入水平会影响到OAS，通常叫做 clawback、OSA recovery、或 OAS repayment，年收入超过政府规定的“门槛”的，会被要求返还超出部分的15%。

退休后，大多数人的收入超过了政府规定的OAS Clawback的门槛。如果您的收入超过了这个门槛，即使退还一部分OAS也不会影响生活水平。具体对投资者比如一位房东来说，退休后也许会出售一套或几套投资房，卖房产生的巨大增值会使房东们暂时失去当年的部分或全部的OAS。但是，跟这么大的卖房收益相比，这每个月几十几百块的OAS实在是可以忽略不计。

还有一种老人金是专门给低收入的老人设置的，相当于中国的“低收入补助”，叫作Guaranteed Income Supplement，简称GIS。这个可拿到的金额可比上面的OAS高多了，可以近千元，高的可以到每个月1200加币左右。

有人说了：我是个老人，我借了好多钱，买保险、买房子出租，我有好多房产，但每个月收上来的房租和费用打平手，所以没有收入，（我走以后房子都留给孩子），那我是不是一样能够一直拿满GIS。答案：是的。